Poder ahorrar

Ese comentario me hizo analizar las reales posibilidades de pasar del límite de sobrevivir al escenario de un crecimiento económico. Encontré soluciones posibles de ser realizadas desde quien asume una actitud proactiva. En este artículo, les presento un muy breve resumen de lo trabajado con Elvira y su familia. Espero que les pueda ser útil.   

Cuotas de deudas   

Es evidente que mantener una familia de 5 integrantes con un salario mínimo resultará muy difícil; es por ello que cada día es más común observar que en una familia ambos padres trabajan, e incluso los jóvenes inician muy pronto su carrera laboral.   

Para efectos de este análisis, les propongo trabajar sobre la realidad de ingresos y gastos de una familia de clase media, como la de Elvira. Lo primero que aconsejo es elaborar un presupuesto de un mes base, el que usted considere que contiene su promedio de ingresos y gastos.   

Elvira me comentó que le era imposible ahorrar; sin embargo, encontré que sus principales gastos mensuales iban destinados al pago de deudas, y ella no podía señalarme la tasa de interés de cada una, pues asumía los compromisos analizando solamente si podía pagar el monto de la cuota mensual. La tasa de interés anual es el precio del dinero recibido en préstamo; por lo tanto, debemos tener bien claro ese dato. Tomemos una de las cuentas que paga Elvira para ejemplificar cómo se calcula la tasa de interés de cualquier préstamo. Este es el detalle de la cuenta que ella tiene con "Don Juan":  

Una fórmula sencilla para calcular la tasa de interés sería: (Intereses a pagar / Monto del préstamo) x 100 = Tasa de interés anual en %. Entonces, aplicando al préstamo recibido de Don Juan, nos daría: (2.400.000 / 5.000.000) x 100 = 48% anual.   

Del real al ideal   

Elvira pensaba que para poder ahorrar debía aumentar sus ingresos; sin embargo, la clave está en tomar mejores decisiones con respecto a nuestros gastos; por ello, una vez que conoció la tasa de interés de cada deuda, pudo reestructurarlas para avanzar hacia un estado financiero ideal. En el cuadro, usted puede observar un mes base en la situación de la familia de Elvira; la descripción de sus ingresos y la de sus gastos reflejan que el 41% de sus ingresos se destinaban al pago de cuotas, no dejando lugar al ahorro.   

Se efectuaron los siguientes cambios: en primer lugar, amplió su línea de crédito en el banco con el que operaba, por ser la tasa más baja a la que tenía acceso, aumentando su deuda de G. 5 millones a G. 10 millones. Con esos G. 5 millones canceló la deuda que tenía por la compra de electrodomésticos en cuotas y amortizó G. 3 millones del préstamo con Don Juan. Luego, en lugar de pagar el pago mínimo de la tarjeta de crédito (5% mensual) asumió el 100% de la deuda dividido 12 cuotas. Estos ajustes implicaron un ajuste de cinturones, pues los gastos extras (salidas familiares y compras fuera del presupuesto) disminuyeron de G. 260.000 a G. 230.000 por mes.   

Este ejemplo simplificado, en el cual no estamos considerando datos como ser la cantidad de cuotas que ya había pagado de los préstamos, la tasa de interés sobre saldo de las tarjetas de crédito y otras variables que harían mejora los montos, pero nos complicarían bastante el modelo y solo afectan moderadamente el resultado final.   

A medida que fueron cancelándose las cuotas de deudas, esos importes Elvira los fue destinando una parte a ahorro y otra a mejorar su calidad de gastos. Esto puede observarse en el tercer cuadro, donde se refleja el mes ideal con las metas a 12 meses. Habiéndose cancelado las deudas, a pesar de contar con los mismos ingresos, se pudo lograr un ahorro del 10% de ellos en forma mensual. Además, pudieron aumentar la proporción de sus ingresos que destinaban a gastos corrientes, lo que permitió a Elvira y su familia disfrutar de una mejor vivienda, cambiar a sus hijos a otro colegio, ampliar la cobertura del seguro médico e incluso duplicar los gastos extraordinarios.   

¿Usted quiere ganar más? Empiece por disminuir sus deudas, ahorre para lograr sus metas y disfrute de la posibilidad de vivir mejor con sus propios ingresos. Recuerde que cuando menos se gana, más se precisa planificar y ahorrar para hacer frente a los imprevistos.

Sigamos hablando de dinero, porque así aprendemos a manejarlo mejor.   

Mínimo.  Mantener una familia de cinco integrantes con un salario mínimo será muy difícil; es común observar que casi todos trabajan.

Tasa. La tasa de interés anual es el precio del dinero recibido en préstamo; por lo tanto, debemos tener bien claro ese dato.

Ajustes. Los ajustes implican un ajuste de cinturones, debiendo reducirse los gastos extras (salidas familiares y compras fuera del presupuesto).

* Presidente de Cadiem Casa de Bolsa   
gloria@cadiem.com.py