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Cada día, más personas me solicitan mi opinión sobre la refinanciación o reestructuración de deudas, como alternativa de solución a sus problemas financieros. Ante tanta cantidad de cuotas, deudas, préstamos y créditos, el dinero del ingreso no es suficiente y es fácil montar la bicicleta financiera, el problema es que no tiene frenos y viene en bajada a mucha velocidad.
Enlazados
Usualmente, resulta complicado separar el dinero de las metas de vida, sean estas personales, laborales, espirituales, familiares, profesionales, de salud o cualquier otra. Si quiero estudiar, necesito dinero. Si quiero viajar, necesito dinero. Si quiero una casa digna para mi familia, necesito dinero. Hasta para disfrutar de un domingo en familia, necesito dinero.
Por ello, el dinero no puede ni debe ser un fin en sí mismo, sino un medio para alcanzar lo que buscamos, es decir, no debe ser una meta tener dinero, pero no podemos negar que es una herramienta importante para realizarnos en diversas áreas de nuestra vida.
Por eso, independientemente a nuestra profesión o actividad o a si ganamos mucho o poco dinero, todos necesitamos aprender a manejarlo como una herramienta poderosa que puede ayudarnos si la usamos bien y puede perjudicarnos si no la utilizamos correctamente.
Entonces, cuando respondo a lo que “quiero” sin tener un adecuado y consciente uso del dinero, es fácil caer en un endeudamiento excesivo, pues todas las decisiones están orientadas a un sinfín de comprar para tener una y otra cosa. Actualmente, las grandes facilidades de compra de bienes y servicios en cuotas esclavizan a muchas personas a interminables deudas que a la larga no saben cómo van a pagar.
Suelo escuchar que la culpa la tienen las entidades financieras, los comercios o quien sea que les ofrece el crédito, pero esa acusación es simple y ligera, pues en realidad no puedo culpar a la zapatería por hacer publicidad de los zapatos que quiere vender.
Yo tomo mis decisiones financieras, sean ellas buenas o malas, nadie me ha obligado a tomar un préstamo o a comprar algo en cuotas. Mientras esté buscando culpables en el entorno, me distraigo sin tomar nuevas decisiones que puedan mejorar mi calidad de vida, pues la única persona responsable de mi nivel de endeudamiento es aquella a quien miro cada mañana en el espejo.
Queremos lo que vemos
Cuando quiero todo lo que veo y compro todo lo que quiero, tengo un problema que, dependiendo de la gravedad, podría ser diagnosticado como comprador compulsivo. Usualmente, esta dolencia al poco tiempo se ve acompañada por una enfermedad asociada más difícil de tratar que es la de deudor compulsivo.
Así, a quien ya no le alcanza su dinero para comprar lo que quiere, empieza a endeudarse para poder tener aquel producto o servicio que considera una necesidad, sin detenerse a evaluar si en realidad es algo necesario y no simplemente un gusto o incluso un capricho.
Es cuando la suma de las cuotas mensuales supera el 32% de los ingresos mensuales que debemos levantar la alerta, pues es el primer síntoma de deterioro de la salud financiera. Otro indicador válido sería un análisis cualitativo del endeudamiento, esto se verifica relacionando el financiamiento con la vida útil del bien o servicio adquirido.
La regla básica es nunca financiar nada por más tiempo que su vida útil. Por ejemplo, si estuviera pagando las compras del supermercado de este mes en 6 cuotas sería una incoherencia financiera grave. No puedo ir de vacaciones con un préstamo a 36 meses, pues el próximo año también voy a querer salir de vacaciones.
En esta categoría de análisis también deben entrar los débitos automáticos de los servicios fijos que pago a través de mi tarjeta de crédito, ya que corresponden a gastos del mes pasado y se repiten todos los meses, por ello no los debo financiar. Puedo pagarlos con mi tarjeta de crédito, pues es un excelente medio de pago y de administración, pero estas son cuentas que debo cancelar en un 100% cada mes.
Cuando este análisis cuantitativo (cantidad, cuotas, porcentaje) y cualitativo (qué tipo de bien o servicio y hasta en cuántas cuotas) se realiza correctamente, es común que la percepción del problema financiero sea mayor que la realidad misma. Es como un pico de fiebre, pero generalmente con un poco de organización se logra mejorar sustancialmente.
Sin embargo, cuando en lugar de evaluar la situación y proyectar soluciones para llegar a las metas en determinado tiempo, damos lugar a la desesperación, nuevamente podemos tomar malas decisiones. La presión de los acreedores y el desorden financiero no son buenos consejeros.
La fórmula mágica de la refinanciación aparece como una tentadora forma de empezar de nuevo. El problema resulta en que solo con ello no se realiza ningún cambio de hábito, solo se modifica la forma del endeudamiento, por ello muy pronto, al cabo de pocos meses, es común que el endeudamiento haya crecido y ahora se tenga una nueva deuda más grande además de muchas nuevas cuotas.
Si querés salir de un pozo, dejá de cavar. Seguir cavando, solo te va a hundir más. El mejor momento para tomar nuevas decisiones y mejorar tus hábitos de consumo es ahora mismo, necesitas mucho coraje para asumir que tus metas de vida dependen de vos y que tu situación es resultado de tus propias decisiones, pero a partir de allí, es fantástico, porque podés hacer muchas cosas para superarte. Sigamos hablando de dinero, porque así aprendemos a manejarlo mejor.
Ahora
El mejor momento para nuevas decisiones y mejorar tus hábitos de consumo es ahora mismo, necesitas coraje para asumir que todo depende de vos.
32%
Cuando la suma de las cuotas mensuales supera el 32% de los ingresos mensuales, ya debe levantar alerta por ser primer síntoma de deterioro financiero.
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