Siendo que el 70% de la masa monetaria (total de dinero en circulación en el país) está a la vista, es decir, en cajas de ahorro y cuentas corrientes, ese dinero no cobra intereses, y si bien una parte está destinada a uso corriente, como por ejemplo el capital operativo de empresas o el dinero que usted necesita para sus compras habituales, estimo que los dueños de gran parte de ese dinero (ya sea de empresas o personas) tienen el mismo problema que el Dr. Álvarez.
La preocupación del Dr. Álvarez es real, su ahorro hasta el momento es de US$ 150 mil, lo cual puede parecer mucho, pero él, al igual que gran parte de la población, no tiene un sistema de jubilación que lo ampare en su futuro; por eso está consciente de que debe invertir su disponibilidad en algo que le genere rentabilidad, pero que al mismo tiempo tenga un nivel de riesgo relativamente bajo.
Análisis de situación actual
El Dr. Álvarez está cuidando de sus padres ya mayores, que tampoco tuvieron un sistema de pensión, así que junto a sus otros tres hermanos colabora para los gastos usuales de la casa más los de salud que representan los principales costos. Por otro lado, sus 2 hijos son aún pequeños, por lo que tendrá todavía por bastante tiempo los costos propios de su manutención. Digamos que el Dr. Álvarez es como el queso en un sándwich, está en el medio de dos generaciones a su cargo, pero también debe ser consciente de que tiene que prever para su futuro, pues tiene muy en claro que no quiere depender de sus hijos.
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Con base en estas consideraciones, definió que su meta sería jubilarse a los 60 años (en todo caso, seguir trabajando porque quiere y no porque necesite) y contar para ese momento con US$ 1 millón. Para tomar decisiones estratégicas evalúo su situación actual:
Edad actual: 47 años, cantidad de años para la jubilación: 13.
Disponibilidad para inversión: US$ 150 mil.
Ingresos mensuales aproximados: US$ 10.000.
Capacidad de ahorro mensual: US$ 1.000.
Vive en Paraguay, gana y gasta principalmente en guaraníes.
Los ingresos de su familia dependen de su trabajo, por lo tanto, cuando él viaja, sale de vacaciones o se enferma, sus ingresos disminuyen.
Sus capacidades técnicas son de médico, no quiere distraerse ni estresarse con inversiones inmobiliarias, ganaderas, ni de otro tipo. Simplemente quiere que su dinero trabaje para él.
Luego de analizar su perfil de inversión y considerando las condiciones arriba señaladas, le recomendé mantener el 80% de su inversión en guaraníes y el 20% en dólares. Las inversiones en guaraníes tienen tasas de interés bastante más elevadas que en dólares, la expectativa de suba del dólar existe, pero sería sumamente especulativo imaginar que trepe al doble en el mediano plazo; además, él no tiene ingresos ni gastos en dólares, con excepción de eventualmente comprar un auto o viajar, por lo que el 20% de su exposición en esa moneda sería prudente.
Teniendo en cuenta las alternativas de inversiones financieras y bursátiles, decidió invertir los US$ 150 mil ahorrados, distribuyéndolos de la siguiente forma:
Como se puede observar en la inversión en guaraníes, a un plazo promedio ponderado de 48 meses, diversificando su capital en seis entidades diferentes, con instrumentos variados, puede lograr una tasa de interés anual de 15,42% en promedio. La inversión en dólares americanos a 33 meses en promedio le retornará el 7,83% de interés anual.
Mirando el futuro
Cobrará en forma trimestral los intereses, durante el periodo de su inversión, pero el Dr. Álvarez no usará ese dinero, sino que los irá reinvirtiendo, de forma a que su capital sea cada vez mayor. A forma de visualizar la proyección, trabajaré en el siguiente cuadro solo con la posición en guaraníes, asumiendo a efectos didácticos que logrará aplicar los intereses siempre a la misma tasa de interés promedio. Fíjese en el cuadro 2 cómo los G. 530 millones se convierten en más de G. 1.250 millones.
Obviamente, a estas inversiones hay que sumarles los ahorros que mensualmente irá aplicando en distintos instrumentos que volverán a redituarle intereses.
Por otro lado, es importante considerar que la inflación le restará valor de compra a su dinero, por lo que también deberemos proyectar esta variable en su realidad futura. Sin embargo, si el Dr. Álvarez se ubica en su realidad actual, se fija una meta en un plazo determinado y proyecta la manera de alcanzarla, es altamente probable que logre sus objetivos. Pero usted ya sabe, en la vida, todo lo que realmente vale la pena implica esfuerzo, si él quiere mantener su calidad de vida a largo plazo deberá tomar las decisiones correctas hoy. Sigamos hablando de dinero, así aprendemos a manejarlo mejor.
Invertir. Luego de analizar su perfil de inversión, le recomendé mantener el 80% de su inversión en guaraníes y el 20% en dólares.
Planes. Cobrará en forma trimestral los intereses, durante el periodo de su inversión, pero no usará ese dinero, sino los irá reinvirtiendo.
Decisión. Si él quiere mantener su calidad de vida en el largo plazo, las decisiones correctas las deberá tomar en el presente.